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Cómo planear la jubilación

una pareja mayor

Nunca es demasiado temprano para empezar a planificar la jubilación. Ya sea que tengas 20 años o que ya estés en tus 50's, la asesora financiera Kris Miller dice que no es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para tu jubilación. Pocas personas piensan acerca de la jubilación cuando acaban de terminar la escuela secundaria o la universidad, pero según Miller, este es el momento ideal para hacer planes de jubilación. "La planificación de la jubilación no es solo para personas mayores. Comienza a aprender temprano y encontrarás que un poco de planificación puede ayudarnos mucho," aconseja Miller, autora de Ready For PREtirement? Plan Retirement Early So Your Money Is There When You Need It.

Paso uno: reduce tus gastos y deposita tus ahorros

Es más fácil de lo que piensas comenzar a ahorrar dinero para tu futuro. Puedes comenzar de a poco, como recortar algunos gastos innecesarios.

  • Una vez a la semana, omite la visita a la cafeteria para tomarte ese espresso y prepara tu café en casa.
  • Deja de comprar comida para llevar o planea salir a cenar sólo una vez al mes. En lugar de eso, prepárate una de cena sencilla y deliciosa con una rica sopa y un sandwich sabrosa. Deposita el dinero que hubieras gastado en el restaurante en tu cuenta de jubilación.
  • Revende la ropa que tú y tus familiares ya no usan.
  • Aprovecha eBay y las tiendas de consignación para vender artículos para el hogar, juguetes, libros y otros artículos, además de realizar buenas compras en estos lugares.
  • Organiza una venta de garaje, y las ganancias pueden ir a tu fondo.
  • Deposita los regalos de dinero que recibas en tu cumpleaños, festividades y aniversarios en tu fondo de jubilación.
  • Establece como norma comprar solo ropa, zapatos y otros artículos que estén a la venta con descuento.
  • Usa cupones para comprar comestibles y otros articulos a mejor precio.
  • Aprovecha los descuentos y reembolsos en efectivo que ofrecen los establecimientos.

No te olvides de poner todo el dinero que ahorres recortando tus gastos en tu fondo de jubilación. A veces es tentador gastar ese dinero en otras cosas. Si eres disciplinado en estos pequeños recortes de gastos, entonces crearás un flujo constante de ahorros para disfrutarlos cuando te jubiles.

Paso dos: configura tu cuenta de ahorro para la jubilación

Establece tu cuenta de jubilación individual, en los Estados Unidos la forma que se usa es la 401(k) y la IRA. Es posible que ya tengas una 401(k) si vives en Estados Unidos pero ¿la estás utilizando al máximo? Viendo los consejos del libro de Miller, trata de maximizar tu 401(k). Miller aconseja a aquellos que trabajan para empleadores que tienen un porcentaje de iguala para empleados con 401(k)s que aprovechen este beneficio de la compañía. Ella señala que esto es "dinero gratis," así que toma todo lo que puedas.

Sin embargo, no pongas todos tus huevos en una sola canasta. Además de tu cuenta de ahorros y tu cuenta de ahorros gubernamental para la jubilación (si es que tienes esta opción), Miller recomienda que consideres abrir tu propia Cuenta Individual para el Retiro. Cuando la puedas cobrar, no se deberán impuestos sobre el dinero que ingresaste en la cuenta (por ingresos del trabajo); solo pagarás impuestos sobre los intereses ganados con esas sumas, a diferencia de la otra cuenta tipo 401(k).

Paso tres: planea para las emergencias

una pareja mayor con un profesional

Hay varias cosas que puedes hacer para crear un fondo de emergencia que podrá ayudarte a ti y a tu familia en los casos en que se den interrupciones inesperadas en tus ingresos. A veces ocurren accidentes que pueden causar que te ausentes del trabajo y pierdas ingresos. Si planeas ahora, no tendrás que preocuparte por pagar facturas, y podrás continuar con tu estilo de vida actual. Algunas de las cosas que puedes hacer para planear una emergencia incluyen:

Crear un Fondo de Emergencias

Los expertos financieros recomiendan que ahorres dinero suficiente como para cubrir todos tus gastos y todas tus facturas por un periodo de al menos tres a seis meses. Esta es una parte vital de cualquier plan de emergencia si sufres un accidente, experimentas una enfermedad prolongada o sufres una pérdida de trabajo que te deje desempleado durante un tiempo prolongado.

Seguro por discapacidad

Las empresas suelen ofrecer algún tipo de seguro por discapacidad. Muchas compañías pagan un seguro por incapacidad a corto plazo y luego ofrecen a los empleados la opción de comprar un seguro por discapacidad a largo plazo por una prima mensual nominal. Estos seguros generalmente cubren el 66.6% de tus ingresos ganados.

Despensa de comida

No muchas personas consideran la comida como parte de un plan de emergencia financiera, pero si tienes varios meses de comida almacenados en tu despensa, no tendrás que preocuparte de comprar comestibles en caso de una emergencia financiera a corto o largo plazo.

Paso cuatro: planificación patrimonial

El siguiente paso en la planificación de tu jubilación es menos agradable para la mayoría de las personas, pero es imprescindible si deseas protegerte y proteger tus activos. Una abogada de bienes raíces, planificadora o una experta en fideicomisos de vida y jubilación como Kris Miller puede guiarte a través de las diversas directivas y cuestiones que debes decidir ahora. Esto es especialmente cierto si tú eres propietario de una casa. Si tienes acciones, bonos y otros activos, necesitas protegerlos también.

Prevé proteger a tu familia y evita confusiones y decisiones innecesarias haciendo lo siguiente:

  • Crea un testamento: esta es una necesidad para todas las personas. Si no tienes un testamento, tus activos pueden ser inmovilizados en un tribunal testamentario. La mayoría de los estados asumen el control del patrimonio mediante el tribunal que designa a un administrador de patrimonios para decidir cómo se distribuyen los activos. Toma el control ahora para asegurarte de que tu familia no sufra.
  • Crea un fideicomiso en vida: reduce los impuestos al patrimonio, proporciona administración de propiedades a largo plazo, y evita las acciones legales. Mientras estás en vida, tú controlas este fideicomiso.
  • Puedes crear un poder de representación legal amplio o limitado: esto le da a otra persona el poder de actuar en tu nombre para supervisar tus activos y tu salud.
  • Seguro de vida a un término: Miller aconseja comprar una cantidad que brinde una cobertura mínima de por lo menos un "60% de tu ingreso actual".

Además de estos documentos importantes, Miller recomienda comprar "un seguro de cuidado a largo plazo, ya que 7 de cada 10 personas terminan en un asilo de ancianos y el costo hoy día es como de $170 a $350 por día. Imagina lo que será dentro de 20 años".

Planificación de jubilación a los 50

Experto en Jubilación y Experto en Vida Kris Miller
Experto en Jubilación y Experto en Vida Kris Miller

La Experta en Jubilación y Experta en Fideicomisos en Vida Kris Miller dice que muchas personas se sienten intimidadas por la idea de planificar su jubilación o creen que han esperado demasiado, y es demasiado tarde para comenzar. Algunas de las mejores inversiones para la jubilación se pueden hacer ahora, incluso si tienes más de 50 años. No es demasiado tarde. Miller comparte información útil sobre el mito de la edad, "si tuviera de 34 a 54 años obtendría el IUL (Indice Universal de Vida) para obtener ese dinero dentro de 20 a 30 años".

Para aquellos en sus 50 años, ella aconseja comprar rentas vitalicias de renta variable (anualidades con impuestos diferidos). "Están a salvo y ni una sola persona perdió un dólar en la gran depresión". Algunas compañías pagarán un bono del 10-12% por dinero nuevo y un interés del 6.5% compuesto por el ingreso, nunca podrán sobrevivirlo. "Hay una penalidad por retiro anticipado que difiere de un producto a otro, así que asegúrate de comprender completamente qué estás comprando."

Planifica un futuro fácil

Con una planificación astuta puedes esperar con ilusión el día en que te jubiles, en lugar de temerle y que tengas que preguntarte cómo cumplirás tus obligaciones financieras. Planear con anticipación no es solo prudente, sino realmente necesario en una economía debilitada y en un mundo político incierto. Si bien tomará algún tiempo y esfuerzo crear e implementar un plan de jubilación, es una sabia inversión en tu futuro personal. Después de todo, la jubilación debería ser un momento agradable en tu vida, no un momento lleno de incertidumbre, estrés y preocupación.

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